沒你想像的美好！蘋果「先買後付」　背後醜陋的經濟原理

編譯／莊閔棻

蘋果公司終於推出其「先買後付」（Buy Now Pay Later、BNPL）業務。而新的Pay Later服務將內建於蘋果支付和蘋果錢包（Wallet）。雖然蘋果公司稱這項服務是 「以用戶的財務健康為目的」，但事實上，BNPL是一種受到政府監管機構審查的做法，因為它有可能損害客戶。

根據《The Verge》的報導，蘋果的Pay Later服務至少從去年就開始了，用戶可以用Apple Pay購物，然後在六週內分四次償還，且沒有任何逾期費用或利息。不過蘋果的BNPL可能沒有表面上看起來的這麼美好。

從表面上看，BNPL服務似乎是無害的，因為沒有利息，並允許人們以一種簡單的方式分批償還大筆消費。一些BNPL公司甚至出現了與醫療保健有關的付款，如Affirm公司，就為那些沒有能力預先支付醫療保健費用的人提供服務。然而，當這種服務用於非必要的購買時，就容易被濫用。

2022年5月，新聞網站SFGate就發表了一份，關於BNPL服務的令人不安的報告。根據該報告，73%的BNPL客戶屬於Z世代或1997年至2012年出生的人。根據報告，其中有約43%的人至少錯過了一次付款。而債務管理公司DebtHammer的另一項調查顯示，30%的用戶在支付BNPL的款項時很費勁；32%的人表示，為了優先支付他們的BNPL帳單，他們甚至放棄了支付房租、水電費或子女的撫養費。

SFGate還指出，BNPL服務可能會導致更大的消費。根據該媒體的數據，Affirm客戶單次消費平均花費365美元，而2020年記錄的平均消費規模只有100美元。 SFGate指出，Affirm的龐大Z世代消費者群將73%的Pay Later購物花費在時裝上。

簡單來說，與其他支付系統一樣，這就像用戶在資金不足的情況下向帳戶充值。更糟糕的是，隨著BNPL的受歡迎程度不斷上升，像Experian、Equifax和TransUnion這樣的信貸公司都正在尋求將BNPL貸款列入信用報告。這代表，錯過這些看似良性的服務的付款將很快為用戶帶來信用損壞的後果。根據美國晨間諮詢公司 （Morning Consult）對2200人的調查顯示，BNPL用戶與非用戶相比，透支的可能性是兩倍。

除了潛在的金融問題，BNPL服務也正在引起全球各地政府監督機構的注意。美國消費者金融保護局目前就正在對BNPL公司展開調查，包括Klarna、Zip、Afterpay、Affirm和PayPal。他們擔心，在隨著技術迅速變化的消費信貸市場中，債務累積、監管套利（Regulatory Arbitrage）和數據採集的狀況更嚴重。

去年，英國就宣布了對BNPL公司更嚴格的監管政策。而現在，隨著蘋果公司選擇在通貨膨脹率飆升和消費者為支付日常商品而掙扎時，投入了BNPL這樣的一個市場，其有望也受到同樣的審查。

參考資料：The Verge

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