嵌入式金融浪潮   面臨大環境挑戰

編譯／施毓萱

今年「銀行即服務」（Banking-as-a-Service, BaaS）將迎來輝煌的一年，傳統的金融機構（FI）將持續尋求成為嵌入式銀行平台。BaaS屬於嵌入式金融（embedded finance）範疇，而嵌入式金融意指將金融服務整合到非金融網站、應用和業務流程中。

嵌入式金融技術的興起，將讓更多的金融機構將擁抱嵌入式金融技術，銀行可能會和信用合作社尋求合作銀行模式（collaborative banking model），將觸角深入到電子商務中。合作銀行的模式將有助於解決傳統上銀行-金融科技合作的監管風險。

鑒於近期「先買後付」（BNPL）和BaaS所帶來的挑戰，更多金融機構將優先考慮賬戶持有人許可的、匿名的、安全的數位交易。對於那些發展BaaS的企業來說，縮小「法令遵循」（compliance）將是一項複雜的任務，因為企業將會面臨著更多的監管審查。

另外，開放銀行雖然能讓賬戶持有人控制他們的數據和財務，但大部分控制權仍屬於單方面的。雖然客戶可以選擇他們想要的技術，但另一方面也代表客戶會面對分享數據或在其金融機構之外開設賬戶的問題。

最後，以整體的大環境來說，在不穩定的宏觀環境和層出不窮的欺詐事件中，法規只會變得更具挑戰性。2023年可能會有更多法規關注於透明度，對於金融科技公司來說，可以選擇自行克服或尋求與銀行間的合作。

資料來源：Fintech News、Fintech News、Forbes

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