保險科技新創公司大筆資金注入，引領創新保險解決方案浪潮｜專家論點【Howie Su】

作者：Howie Su（產業分析師）

國際保險科技投資概況與趨勢

保險科技趨勢概況

2023年，保險業持續面臨多面向挑戰，包含通貨膨脹和經濟不穩定、網路犯罪、地緣政治衝突、天氣危機事件等都在上演，迫使業者提升適應與創新能力，其中，善用科技，如生成式人工智慧、API，以及強化客戶體驗將更為關鍵。在科技方面，如蘇黎世保險公司正在測試如何在理賠和建模等領域使用 ChatGPT 人工智慧技術，以應對保險科技新創或是網路保險業者（如中國平安保險）在內的挑戰。而API的使用決定保險業能否建立生態系，業者的重心為從技術中獲取價值，這將需要提高 API 使用率並與開放架構來建立合作夥伴關係。

而在客戶體驗部分，從產品為中心轉向以客戶為中心的一個重要原因是，保險公司在價格上差異化的空間越來越小，各種價格比較網站的出現，導致資訊透明度提升，加上供給方市場競爭加劇等因素，限制業者間的報價能力；同時，隨著嵌入式保險變得越來越普遍，保險業者更處於被動狀態，以應對汽車、房地產、醫療保健、銀行和其他行業的外部公司不斷流失的保險客戶。

保險科技新創投資難度將提升

根據beinsure統計，2022 年是保險科技投資全球化的一年，有 1,528 名國際投資者參與了 521 筆交易，籌集資金總額近 80 億美元（79 億美元）。在各地區分佈上，美國以238 筆交易位居榜首，其次是英國35 筆交易、法國27 筆交易、印度26 筆交易、德國17 筆交易、加拿大14 筆交易、新加坡14 筆交易。而在投資者部分，Y Combinator 是保險科技交易數量最多的公司，已完成 17 輪交易，而Gaingels 和 Anthemis 並列第二，各有 12 筆交易。不過，2023年由於經濟狀況不佳，許多新創募資較為困難，估值下修的情況下，投資人的傾向將更為保守，是否因此造成保險科技新創因資金匱乏導致業務拓展緩慢，甚至破產，都是可觀察的項目。

案例分析：Pie Insurance

以獲得較多投資者青睞的美國保險科技業者Pie Insurance為例，該公司主要目標是改變小企業保險，為小企業主提供更便宜、更簡單、更透明的保險。這家總部位於華盛頓特區的新創業者利用數據和分析，為中小企業提供一種數位、更實惠地獲得保險的方式，根據TechCrunch報導，在2022 年前四個月，它提高年化運行費率(ARR)至將近3億美元，公淤目前融資至D輪，參與的投資者包含，Centerbridge Partners 和 Allianz X（安聯集團投資部門）、White Mountains Insurance Group、 Gallatin Point Capital、Greycroft、Acrew Capital 等。Pie Insurance的客戶包括一系列小型企業，包括貿易、承包商、園林設計師、清潔工、汽車商店和餐館，該公司直接透過其網站以及主要通過數千名獨立保險代理人銷售保險。

我國業者或能先以資訊提供服務為主

而回到台灣來說，雖然新創投資不若國外盛行，但保險科技的發展也促使保險業者投入轉型，未來保險公司除了自行開發InsurTech技術、創造各項應用場景外，也可透過與科技公司、新創公司及周邊相關產業合作，進一步建立如車聯網、健康、智慧家庭等生態系。此外，由於現行保險市場商品同質性高，創新型保險商品不足，透過與國內外保險科技業者的合作有助於產品的創新，面對未來客群的數位原生世代，產品間的比較、資訊的流動也更為重要。

在我國業者中，康沛科技或可做為一個案例，旗下的 Inskeeper 保險管家就是希望能打造出「保險不恐怖，只要你理解」的商業模式，透過科技的強力協助減少傳統業務員嘮叨的說明過程，提供更客觀的商品全貌；也藉由理賠協助、社交拜訪、定期保障檢視、保障訊息更新、問題協助等五大功能，由專人負責完整的售後服務，以期給消費者足夠的保障。公司也積極導入人工智慧，對保單內容進行前期判讀，協助消費者更深入地理解保單所能保障的範圍，並解決消費者與保險公司之間資訊不對等的問題。當然，提到消費者的體驗，最直觀的莫過於網站的使用感受，龐雜的保單資訊該如何在電腦、手機配備上呈現，就是一個重大學問，除了基本的美觀、清晰外，也在UI/UX上進行改良，提供更好消費者體驗。

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