申貸免財力證明！金管會開放銀行試辦「AI模型評估月收入」

記者 李琦瑋／綜合報導

金融監督管理委員會日前宣布促進金融科技發展5大策略，副主委陳彥良8日即宣布，將開放銀行業者以試辦方式，在辦理無擔保業務時，透過「財務評估AI模型」，取代月收入財力證明，未來「信用小白」、網紅、直播主，自營客戶等，無法或不便出示薪資、財力證明者，都能受惠。金管會近期正在審核一家金融業者的創新試辦案，最快8月底可上路，將成為國內首例。

金管會表示，目前金融機構於辦理無擔保授信案件時，對於借款人月收入之評估方式，多是以客戶的財力證明文件作為判斷客戶收入之重要參考。

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金管會銀行局長莊琇媛說明，隨著平台經濟越來越盛行，許多網紅、Youtuber收入不菲，有一定的還款能力，卻不一定拿得出收入證明，還有用現金袋領薪資的中小型商家員工、收入不穩定的自由工作者等等，在與金融機構往來時，難以提供財力證明，就很難借貸。

莊琇媛提到，但隨著金融科技及大數據分析的發展，近年來已有銀行建置AI模型評估客戶還款能力，或是建置財務評估模型以衡量客戶月收入，以解決部分客戶不易提供財力證明文件之情形。

為順應金融科技的發展趨勢，金管會鼓勵銀行以試辦方式提出可取代現行實務徵提財力證明文件的金融創新方案。

莊琇媛透露，目前已有首家銀行提出申請試辦，用財務評估模型來分析客戶信用狀況，金管會正依照程序進行審理，預估8月底可以上路，試辦時間為半年，無擔保授信總額為5億元。據了解，該申請業者是玉山銀行。

莊琇媛表示，該銀行多年來不斷研發，從2018年至2020年，將既有客戶的基本及聯徵資料，輸入讓AI模型進行學習並計算結果，去檢視是否與實際收到的財務收入相符。

莊琇媛提到，該銀行的財務評估模型會先預估客戶的月收入，再乘以小於22倍的數字，就是業者願意借出的額度，未來會先試用於新客戶，初始將以「非常保守」的倍數計算，亦即從未辦過信用卡、沒有聯徵分數的信用小白，可能成為受惠對象。但業者並非要以財務評估模型完全取代月收證明，未來只有遇到難以提供財力證明的客戶，才會使用該模型，預估約有25%客群可能使用到。

金管會7月16日宣布促進金融科技發展5大策略，包括「擴大容錯空間，加大創新領域」，以大幅放寬銀保證業務試辦範圍，加大創新實驗範圍與力度。

陳彥良說，類此月收入評估方式的試辦案件是金融科技試辦案的開始，未來業者若要加入試辦行列，得先向金管會簡報說明，經過審核才能放行。金管會鼓勵金融業者可以此為例加速創新，持續於各業務面向積極發展金融科技，以提升金融業務效率並落實普惠金融。

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